Сегодня пользуется популярностью услуга автокредитования под залог транспортного средства. Это связано с тем, что процентная ставка в таком случае значительно ниже, чем при взятии потребительского кредита. Однако, нужно понимать, что паспорт транспортного средства придется оставить на хранение в банке до момента полной выплаты займа. Попробуем разобраться, как правильно забрать ПТС после погашения кредита.
Когда паспорт транспортного средства нужен владельцу
Кредит в банке под залог ПТС автомобиля имеет одно важное неудобство для владельца машины – человек теряет право распоряжаться транспортным средством по собственному усмотрению. Это связано с тем, что паспорт авто будет передан финансовой организации до того момента, пока кредит не будет выплачен в полном объеме.
Однако, в жизни могут возникать ситуации, когда необходим паспорт транспортного средства, например:
- утеряно регистрационное свидетельство машины;
- меняются персональные данные владельца автомобиля: смена фамилии, места регистрации и т.д.;
- в результате утраты государственного номера возникла необходимость в его замене;
- произошел страховой случай, в результате которого транспортное средство было уничтожено.
Если произошло что-то подобное, владелец авто может обратиться в банк и паспорт автомобиля временно будет предоставлен ему, однако, срок выдачи документа на руки не будет превышать 7 дней. Процедура предполагает, что нужно подать заявление, к которому будут приложены все подтверждающие бумаги. Некоторые кредиторы назначают комиссию за временное пользование паспортом, которая может достигать 1000 рублей в сутки.
Нормы закона
У некоторых потребителей возникает вопрос: правомерны ли действия банков, которые требуют, чтобы паспорт транспортного средства оставался у них на хранении. Финансовые учреждения составляют договор таким образом, чтобы его положения не противоречили действующему законодательству.
Что же говорит закон:
- статья 329 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что изъятие транспортного средства – это не обязательное условие при заключении подобного договора;
- в пункте 9 Положений о ПТС определено обязательное предъявление данного документа во время регистрации автомобиля, а в пункте 15 прописано обязательное нахождение паспорта авто у владельца машины;
- в статье 168 ГК РФ указано, что банк не имеет права изымать паспорт транспортного средства у владельца.
Когда кредитор может забрать паспорт
Когда машина приобретается в кредит, покупатель авто подписывает кредитный и залоговый договор. Прежде, чем поставить свою подпись под документами, нужно внимательно изучить все пункты. Важно понимать, что паспорт автомобиля – документ строгой отчетности.
Если он передается в качестве залога в банк, должен быть составлен акт приема-передачи, который является приложением к договору. Кроме этого, владельцу должна быть предоставлена копия паспорта, заверенная финансовым учреждением. При этом ставится отметка о том, что оригинал документа принят на ответственное хранение.
Как получить паспорт в банке?
Заемщик может обратиться к кредитору за получением паспорта в двух случаях:
- До момента погашения кредита.
- После полного выполнения долговых обязательств.
До погашения займа
В этом случае нужно подготовить заявление, в котором будет указана уважительная причина. Паспорт удастся получить на короткое время для выполнения регистрационных действий в ГИБДД, после чего его придется вернуть в банк.
Финансовые учреждения устанавливают различные сроки, на которые может быть выдан документ: от 7 до 15 дней. В случае задержки на более длительный период могут накладываться штрафные санкции, которые в среднем составляют 500 рублей в сутки.
В случае невозврата документа банк должен направить по адресу регистрации клиента соответствующее извещение, если это предусмотрено соглашением, в противном случае напоминать должнику о нарушении обязательств банк не обязан. Если речь идет о добросовестном заемщике, который на протяжении длительного периода выполнял свои обязательства перед банком, финансовая структура может не выдвигать к нему требования относительно возврата документа. Однако, в случае первой же неуплаты по кредиту банк будет требовать возвращения паспорта на ответственное хранение до полного погашения займа.
Бывают случаи, что заемщик имеет намерение продать автомобиль и для этого ему нужен паспорт машины. Как можно действовать в таком случае:
1. Продать транспортное средство. Все действия должны быть выполнены на протяжении недели, а именно составляется доверенность, происходит досрочное погашение кредита, проводится полноценное оформление сделки купли-продажи. В этом случае получить на руки паспорт получится, если сообщить банку, что утеряно свидетельство о регистрации автомобиля.
2. Найти покупателя, собрать пакет документов, обратиться в банк для получения согласия на продажу авто и оформить сделку с участием представителя банка. Кредитор заинтересован в безопасности процедуры, поэтому к заемщику может быть выдвинуто ряд требований, а именно:
- имущество должно реализовываться через уступку права требования, а финансы в размере долговых обязательств должны быть внесены на депозит банка;
- владелец авто должен погасить долг раньше установленного срока.
3. Если заемщик, изучив внимательно договор, обнаружил, что в нем ничего не сказано про обязательное изъятие паспорта кредитором, или положения, которые имеют место, могут трактоваться неоднозначно, заемщик может требовать, чтобы паспорт автомобиля ему вернули согласно нормам российского законодательства. Такие требования подаются в письменной форме. В случае отказа финансового учреждения следует защищать свои права в суде.
4. Взять потребительский кредит в другом банке для досрочного погашения задолженности. Когда автомобильный займ выплачен, автовладелец имеет право на получение паспорта, после чего он становится полноправным хозяином машины и может продать свое авто совершенного законно. После чего появится возможность погасить взятый потребительский кредит.
5. Реализация машины через автомобильный салон, так называемый трейд-ин. В этом случае банк выкупает авто, после чего подыскивает покупателя. Какие для этого нужно сделать шаги:
- машина и документы доставляются в автосалон;
- сотрудниками компании проводятся диагностические мероприятия;
- на основании проведенной оценки определяется рыночная стоимость авто и цена сделки;
- на организацию, которая обязуется погасить займ перед банком, оформляется доверенность;
- подписывается трехсторонний договор;
- происходит снятие машины в ГИБДД.
Такая процедура имеет очевидное преимущество – это скорость проведения. Она подходит для людей, которые хотят старую машину поменять на новую. Но есть и недостаток – авто будет куплено автомобильным салоном по слишком заниженной цене.
Получение решения суда на продажу автомобиля. Такая процедура должна рассматриваться заемщиком в последнюю очередь, поскольку она имеет неприятные последствия не только для кредитора, но и для него самого. Если должник прекращает выплату ежемесячных платежей, банк имеет право обратиться в судебную инстанцию. После принятия соответствующего решения машина конфискуется и перегоняется на штрафплощадку. После этого финансовое учреждение объявляет аукцион, в котором может принять участие каждый желающий. Участвовать в подобной процедуре выгодно, поскольку купить машину можно на 20% дешевле ее рыночной стоимости.
Владелец автомобиля не только несет финансовые потери, но и портит свою кредитную историю. Также ему придется оплатить все судебные расходы, штрафы, комиссии и другие обязательные платежи. В некоторых случаях после продажи машины долговые обязательства могут быть покрыты лишь частично, остальную сумму человеку придется выплачивать дополнительно.
Банк может подстраховываться и направлять своего специалиста на сделку или на проведение регистрационных действий. В этом случае заемщику придется оплатить дополнительную услугу. Однако, в реальной жизни это не помогает финансовому учреждению обезопасить себя от мошеннических действий. Жулики знают, как избавиться от автомобиля в самые короткие сроки, даже не имея на руках паспорта транспортного средства.
После погашения займа
Кажется, что логичным завершением отношений с кредитором после внесения полной суммы займа, является возврат документов на авто. Однако, это не всегда так. Некоторые банки оттягивают процесс на некоторое время и не отдают паспорт владельцу.
Все дело в том, что факт выплаты кредита связан не с поступлением средств на счет кредитора, а с наступлением определенной даты, когда происходит закрытие бухгалтерских проводок. Чаще всего это 30 число месяца. Рассмотрим эту ситуацию на примере, клиент внес деньги 15 числа, однако, их зачисление на счет произойдет 30 числа этого же месяца. Только после этого человек может ожидать возврата паспорта автомобиля. Однако, можно попробовать договориться с сотрудниками банка о ручном проведении операции, чтобы иметь возможность получить права как можно раньше.
Для избежания возможных недоразумений, нужно обращать внимание на положения договора, которые касаются данного вопроса. Если условия возврата не отображены в документе, нужно настоять на том, чтобы они были включены в соглашение и защищали интересы заемщика.
Еще одна возможная ситуация, в результате которой происходит задержка в выдаче документов, касается места хранения залогового имущества. Кредит может быть оформлен в региональном отделении, в то время как сам паспорт передан на хранение в центральный офис финансовой компании. Если клиент понимает, что представители банка злоупотребляют своим положением и намеренно затягивают процесс выдачи документов, можно подать жалобу на имя руководства банка с предупреждением про обращение в суд.
Досрочное погашение долга
В договоре должно быть прописано, каким образом выглядит процедура возврата паспорта автомобиля его владельцу в случае досрочного погашения кредита. Чтобы избежать возможных задержек в данном вопросе, клиент должен подготовить заявление относительно намерения досрочно погасить займ. Кредитор в этом случае не сможет удерживать у себя документ в случае полного погашения обязательств клиентом, если иное не указано в кредитном соглашении. Если же это произойдет, человек имеет полное право обращаться в судебную инстанцию, предъявляя претензии банку.
Можно ли автовладельцу оставить паспорт у себя?
Важно понимать, что паспорт не является реальным обеспечением для полученного кредита. Скорее – это психологическая мера, которая не действенна в тех случаях, когда речь идет о мошенниках. Банку не важно, у кого находится автомобиль: у заемщика или у другого человека, которому машина была передана должником. Если возникнут проблемы с выплатой кредита, автомобиль будет изъят в пользу банка, где бы он не находился. Связано это с тем, что именно кредитор является собственником транспортного средства до тех пор, пока не выплачен кредит. Даже в случае угона или повреждения машины все убытки банка будут покрыты за счет КАСКО.
Некоторые банки согласны не забирать у должника паспорт автомобиля, но при этом устанавливают повышенную процентную ставку по займу, иногда, даже не требуется КАСКО. Но такие предложения нужно рассматривать с осторожностью, лучше получить деньги под меньший процент и временно оставить паспорт в качестве залога кредитору.
Как избежать негативных последствий
Есть ряд рекомендаций, которым нужно следовать автовладельцам, чтобы избежать неприятностей:
- Если паспорт был получен в банке для временного пользования, отправить его обратно можно ценным письмом, к которому заполняется две описи содержимого, одна из которых останется на руках у отправителя с соответствующей пометкой почтового отделения. В таком случае датой передачи паспорта будет считаться день, когда документ был отправлен, а не когда он был получен банком.
- При возникновении задолженности перед кредитором и в случае начала судебного процесса для конфискации автомобиля должнику не нужно пытаться обращаться в ГИБДД за дубликатом паспорта. Обман будет раскрыт, поскольку авто будет внесено в соответствующую базу данных.
- Не стоит надеяться на то, что удастся обыграть банк. В таких финансовых учреждениях работает целый штат специалистов, которые занимаются выявлением мошеннических схем и предотвращением неправомерных операций. Любые махинации могут стать причиной реального срока лишения свободы, который предусмотрен статьей 159 Уголовного кодекса РФ.
Вернуть паспорт, оставленный в залог банку, не так уж и сложно. Главное, использовать для этого исключительно законные методы.